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论文 | 基于区块链的保险业务模型及实现路径

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社区运营 | 2018-10-10 17:17
摘要: 区块链技术在比特币发行的成功应用而备受关注,其在金融、政法、征信等领域的应用研究也在不断探索中。本文从目前保险行业的现状和存在的问题出发,简要梳理了区块链技术的原理脉络,分析了保险行业应用区块链的路径 ...


摘要:区块链技术在比特币发行的成功应用而备受关注,其在金融、政法、征信等领域的应用研究也在不断探索中。本文从目前保险行业的现状和存在的问题出发,简要梳理了区块链技术的原理脉络,分析了保险行业应用区块链的路径,构建了保险行业区块链技术架构模型,并探讨了区块链技术的局限性以及改善措施。

 

关健字:保险 区块链 数字身份 智能合约 分布式记帐 互助保险

 

 

保险目的是有效对冲和管控风险,而制度和技术是风险管控的关键。区块链为“技术”监管提供了最大可能。基于区块链技术的无法篡改、可追溯特性,强化信息对称与交易安全,建立多方验证的交互式共识信任机制,搭建实时的“点对点”管理和监控系统,确保系统中的任何终端均无法作弊,实现保险资金流向合规、安全交易和跟踪监控,从而降低监管成本,提高监管效率,减少违规行为。区块链技术为保险业将身份管理、数据和流程的所有权和管理权授权给客户,构建一个具有刚性约束和透明可靠的信任体系,并通过利用新技术和新战略,推动保险行业改善业态结构,提高服务质量,创新商业模式,促进战略转型。

 

   1. 目前保险行业的现状和面临的挑战

 

      1.1   传统保险行业的现状


保险是一种契约经济关系,是投保人与保险人之间的合同关系,是广泛应用的风险管理工具,也是金融市场体系和社会保障体系的重要组成部分。保险业务是客户与保险公司之间在法律框架下,基于信任双方自愿达成的协议与支付承诺。一方面客户提供可保险利益的准确个人信息,另一方面又要求保险公司提供优质的保险产品及服务,并保证业务流程的完整性、透明度。


当前中国保险业正处于一个日益复杂、多变的市场环境。首先,从保险行业整体发展形势而言,中国是保险大国,却不是保险强国。衡量一国保险业发达程度的指标不只看保费收入,还要看保险深度(保费收入/GDP)与保险密度(保费收入/总人口)。而中国目前保费收入虽居世界第三位,但保险深度和保险密度尚未达到世界平均水平,保险的普及程度、险种的丰富程度、费率的优化程度、投保的受惠程度、市场的开放程度也有较大改善空间。其次,从保险行业商业模式和技术系统而言,存在着增值服务不够、保险消费误导、理赔效率低下、行业信息不对称,骗保骗赔信任缺失等问题。目前大多数保险公司现核心业务模式和业务信息系统仍停留在早期的采购开发系统,如何从技术层面推动保险核心业务系统转型,成为保险企业保持竞争力并取得先发优势的决定性因素。

 

       1.2 互助保险的兴起及面临的挑战


互联网、大数据、区块链等技术与保险业务的深度融合为保险行业创造了更多的拓展空间,促进了互助保险的兴起和不断发展。互助保险改变了传统保险的商业和技术模式,可以有效的降低保费,并极大的惠及民众。


但互联网保险的线上交易带来了经济性和便捷性的同时,用户的个人信息、资金账户等相关私密信息却面临着信息安全风险,而传统的技术工具和管理手段需要投入大量成本,且效果不佳,这成为制约互联网保险发展的严重技术问题。同时,由于目前主流互助保险平台在机制设计上存在缺陷,部分环节存在违规操作隐患,可能导致诸如平台篡改投保人数来让投保人多均摊保费;篡改投保时间、投保人身份违规输出利益;挪用保险资金池,给投保人的保险资金带来风险;投保人与鉴定机构、医院协同虚构病情、医疗档案形成不合理赔付等现象。


    因此,保险行业需要积极寻求新技术和新模式完善管理机制,提升服务水平。区块链技术具有去中心化、信息不可篡改、透明公开、信息安全等特点,运用在保险行业,有助于加强对客户信息的保护、降低信息不对称风险、降低互联网保险成本,并可实现信息流、价值流的共享传输,为保险行业的技术发展创造了新的机遇。


更多内容请查看: 


区块链技术在保险行业应用研究.pdf

 

声明:本文为胡鸿雁 朱建明原创,转载请注明来自:中央财经大学信息学院 北京 10001

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